eBook: Ghidul Tău Complet pentru
Insolvența Personală în Germania

Insolvența persoanei fizice este o procedură legală reglementată de Legea Insolvenței (InsO) din Germania, care permite persoanelor supra-îndatorate să se elibereze de majoritatea datoriilor lor după o perioadă de 3 ani. Scopul principal este de a oferi un nou început financiar (finanzieller Neuanfang) debitorului onest, nu de a-l penaliza.

Pentru cererile de insolvență depuse începând cu 1 octombrie 2020, procedura de insolvență a consumatorului durează, în general, 3 ani de la data deschiderii procedurii de către instanță. Aceasta include și perioada de "bună conduită" (Wohlverhaltensperiode).

Această procedură este destinată în principal persoanelor fizice care nu exercită o activitate economică independentă. Dacă ai fost Selbstständiger (liber-profesionist sau antreprenor individual), poți accesa această procedură doar dacă ai mai puțin de 20 de creditori și nu ai datorii rezultate din contracte de muncă (ex: salarii sau contribuții sociale neplătite către angajați).

Consultanța pentru datorii este un serviciu specializat care te ajută să analizezi situația financiară, să negociezi cu creditorii și să găsești soluții. Este un prim pas crucial și, de cele mai multe ori, o condiție obligatorie în Germania înainte de a depune cererea de insolvență la instanță. Fără dovada unui eșec al încercării de soluționare extrajudiciară (certificatul de eșec), cererea ta de insolvență nu va fi acceptată.Consultanța pentru datorii este un serviciu specializat care te ajută să analizezi situația financiară, să negociezi cu creditorii și să găsești soluții. Este un prim pas crucial și, de cele mai multe ori, o condiție obligatorie în Germania înainte de a depune cererea de insolvență la instanță. Fără dovada unui eșec al încercării de soluționare extrajudiciară (certificatul de eșec), cererea ta de insolvență nu va fi acceptată.

Odată cu deschiderea procedurii, un administrator de insolvență (Insolvenzverwalter) preia controlul asupra activelor tale "executabile". Acestea pot include veniturile care depășesc pragul de neexecutare, soldurile bancare (cu excepția sumei protejate pe un P-Konto), anumite bunuri de valoare, imobilele sau vehiculele, dacă nu sunt exceptate de lege. Bunurile esențiale pentru traiul zilnic (ex: mobilier obișnuit) sunt, în general, protejate.

Da, este absolut esențial! Îți recomandăm să îți transformi contul bancar obișnuit într-un P-Konto înainte de deschiderea procedurii de insolvență. Acesta îți protejează o sumă lunară minimă (pragul de neexecutare) de la executare silită, asigurându-ți mijloacele necesare pentru traiul de bază, chiar și în timpul insolvenței.

Scutirea de datorii reziduale este scopul final al procedurii de insolvență. Aceasta înseamnă că, la sfârșitul perioadei de 3 ani de "bună conduită", ești eliberat de majoritatea datoriilor pe care nu le-ai putut achita în timpul procedurii. Ești liber de datoriile vechi și poți începe un nou capitol financiar.

Da, există câteva excepții importante. Datoriile rezultate din infracțiuni intenționate (ex: fraudă), pensiile alimentare restante (neplătite cu rea-credință), amenzile și sancțiunile pecuniare, precum și anumite datorii fiscale (în cazul condamnării pentru infracțiuni fiscale) nu sunt acoperite de scutirea de datorii reziduale și rămân valabile.

Deschiderea procedurii de insolvență și acordarea scutirii de datorii reziduale sunt înregistrate la agențiile de rating de credit, cum ar fi Schufa, și vor afecta negativ scorul tău pentru o perioadă (de obicei 3 ani de la acordarea scutirii de datorii reziduale). După această perioadă, informațiile sunt șterse, iar scorul tău se poate îmbunătăți treptat. Este un nou început, iar un comportament financiar responsabil te va ajuta să îți reconstruiești credibilitatea.

Da, nu doar că poți munci, dar ești chiar obligat să depui eforturi pentru a exercita o activitate lucrativă adecvată pe parcursul perioadei de bună conduită. Dacă ești șomer, trebuie să cauți activ un loc de muncă. În anumite condiții, administratorul de insolvență poate chiar "elibera" o activitate independentă din masa de insolvență, permițându-ți să o continui sub supraveghere și cu anumite obligații de plată compensatorii.